加拿大生活必备：一次性给您讲清楚什么是RRSP

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加拿大生活必备：一次性给您讲清楚什么是RRSP
加拿大第一生活  2022712/25

多伦多被炸弹气旋袭击了，大风大雪，路上很多事故，大家都平安吧？好像每年的圣诞之前都会有一场暴雪，难道是太多人想要过一个白色圣诞节？最近在朋友圈里云度假，看着朋友们到处旅行，非常开心我们以前的生活又回来了，经过疫情的洗礼，生活还在继续，我们也变得更加坚强。但疫情改变了很多人的想法，有人觉得应该及时行乐，因为今日不知明日事，有人觉得生活要更加有规划，因为当风暴来袭的时候，扛风险能力是决定一个家庭能否平稳度过的关键因素。

疫情的发生还有很多生活中意外的发生是无法预测的，但我们的生命轨迹却是真理一般的存在。出生，壮年，衰老，死亡。时间对每个人都非常公正。我们如果忽略了意外的风险概率，但千万别忽略确定的风险。而政府也在鼓励大家为以后的退休生活存钱。这就是RRSP（退休储蓄计划）。

我每年都会写几篇关于RRSP（加拿大注册养老储蓄计划）的文章。但还是有人觉得RRSP是骗人的，不理解为什么要投资RRSP，也不明白为什么每年的二月都是所谓的RRSP季。下面我就用最简单易懂的话来再给您普及一下RRSP。

1. RRSP是一个政府注册储蓄账户，您可以在银行或者金融机构开设这个账户

RRSP是退休储蓄计划，其实就是加拿大的一个账户类型，您可以到银行或者像我们这样的投资顾问那里要求开设一个RRSP账户，只要您把钱存入这个账户，就表示您投资了RRSP。

2. 投入RRSP里的钱，在同一年报税的时候不需要交税

您存在RRSP账户中的钱，在您报税的时候，是直接从您当年的总收入中扣除的，也就是说这部分钱在当年不需要交税。比如您2022年的边际税率是35%，那么您如果在RRSP账户中存入1000加币，就可以拿到350加币的退税。因为这1000加币从您的收入中扣除掉了。所以RRSP是延税的好工具。

3.在收入高的时候储蓄RRSP，收入低的时候可以考虑取出RRSP

RRSP存入当年不计入收入，但是同样的如果您从RRSP账户中取钱出来，那么取出来的钱就需要计入您取钱那年的收入中，根据您当时的边际税率纳税。

举个例子：您年轻的时候收入比较高，在十万加币左右，那么您的边际税率在35%左右，如果您每年都存储一些RRSP，那么您能拿回35%的退税。退休以后，假设您收入降低了，只有三万左右了，您的边际税率变成20%，这时您开始支取RRSP，那么您只需要为这些取出来的钱付20%的税，无形中您就节约了15%。而且RRSP账户中资金的投资收益是免税增长的，又比普通账户中的投资节约了每年的税款。

4.RRSP不是随便买的，超额购买会有罚金

RRSP的投资是有限额的，具体来说就是您前一年收入的18%，如果当年没有投资，那么这个额度会累积到下一年，并且可以逐年一直累积下去。具体您能买多少RRSP，一定要看前一年的报税回执（Notice of Assessment），在回执里会清楚的表明您第二年可以投资RRSP的限额。

如果您是全职工作者，在计算的时候不要忘记您在公司已经投资过的部分，一定要问清楚公司已买部分是否占用您的RRSP额度，谨防超贡，因为超贡部分不会有任何减税的意义，而且还会有罚金，那就得不偿失了。

5.如果您是低收入者，可以暂不考虑投资RRSP

结合我们前面所说，如果您是低收入者，比如收入低于基本免税额，或者税率在最低税率那一档，可以暂不考虑投资RRSP，因为在这种情况下RRSP投资不会有明显的减税效果。您可以把RRSP额度累积到收入高的年份使用，比如升职了，或者卖投资房的那一年，这样可以事半功倍。

如果低收入者有多余的资金想投资，可以考虑把钱放到免税储蓄账户（TFSA）中，因为在这个账户中投资产生的收益不需要纳税，即使取出来也不需要交税。

6.自己投资的RRSP中的钱并没有被锁住，您可以随时取用

很多人认为买了RRSP钱就被锁住了，要到65岁退休的时候才能用，所以很多人不想投资RRSP。其实不是这样的。

锁定的RRSP：一般加拿大的公司都会给有全职职位的员工购买一定数量的RRSP，一般员工购买一定数额，公司会匹配相同的数额。绝大部分这样的RRSP都是锁定的（lockin），也就是说只有到65岁退休的时候才能够取出来使用。

而您个人在银行或者金融机构投资的RRSP，原则上来说都是可以随时取出的，只是取出的时候需要计入当年收入。

7.如果配偶是低收入，高收入的一方不要忘记配偶RRSP

在加拿大有很多家庭都是一个人工作，比如先生工作，太太照顾家庭。夫妻之间收入悬殊的应投资配偶RRSP，也就是“Spousal RRSP”，高收入的一方把RRSP的一部分买在自己名下，另一部分买在低收入配偶的名下。这样当他们退休以后从RRSP账户取钱的时候，所要计算的收入会分别算在两个人上，这样每个人的边际税率都可以得到降低，从而避免交过多的税款。

购买配偶RRSP时，所购买的金额不会影响到配偶的RRSP额度，而是会用掉自身的额度，就算配偶的购买额度已满，仍可接受高收入者一方的供款。值得注意的是配偶RRSP供款在收入较低的配偶RRSP帐户中必须存满3年，取出时才会以低收入配偶的边际税率纳税，如果不足3年，仍会按照高收入一方的边际税率交税。这个是想要购买配偶RRSP的夫妻要考虑到的问题。

另外夫妻之间年龄差距较大的也应该考虑购买配偶RRSP。因为RRSP账户在个人71岁的那一年年末必须关闭，里面的钱或者取出或者转入RIF账户。如果夫妻一方年龄较大，距离71岁时间较短，他把自己的RRSP额度用配偶RRSP存入年轻一方的RRSP账户，资金在RRSP中延税增长的时间会相对较长；如果夫妻中的一方在71岁以上，仍有未使用的RRSP额度或者因为还继续工作而产生的新的RRSP额度将无法再使用，但是在他配偶不到71岁的情况下，他可以用配偶RRSP的方式继续供款。

8.为什么一二月份被称为RRSP季

RRSP其实是随时可以购买的，您甚至可以做定投，比如每个月投入500加币到RRSP账户，这样既避免了一次性投入的资金压力，又可以拉平投资成本，避免在不适合的时间一次性投资产生的风险。

但为什么人们把一二月份称为RRSP季呢？这是因为在一二月份投资的RRSP可以计入您

前一年的RRSP额度用来抵扣上一年的收入，又可以选择计入下一年的收入。超过二月份后投资的RRSP则只能抵扣新一年的收入了。

而且二月份大部分人的税务资料都会收齐，大家对自己上一年的收入情况也会比较清楚了，是比较好的时机来规划自己的RRSP投资，很多人都会在这个时期投资RRSP。所以我们称每一年的一二月份为RRSP季节

9.RRSP可以做什么投资？

就像我前面说的，RRSP只是一个账户，里面的资金可以投资共同基金，保底基金，股票，GIC，其他被政府批准的金融产品等等。

一般来说RRSP都是长线投资，如果您比较年轻，有一定的金融知识，可以考虑投资一些相对回报比较高的产品。但如果临近退休，一定要保证RRSP的安全性，毕竟这是很多人的养老钱，安全和保本还是很重要的。